Test de résistance hypothécaire, à quoi sert-il ?
Ce texte a été écrit en partenariat avec Meilleurs-taux-hypothecaires.ca
Vous êtes en processus d’achat de maison ? Vous aurez à passer par le test de résistance, une mesure assez récente qui reste mystérieuse pour beaucoup. Dans cet article, vous comprendrez l’utilité et le fonctionnement de ce test.
L’utilité du test
Un test de résistance est administré à tous les candidats au crédit hypothécaire canadien. Cela permet d’assurer que leur emprunt ne dépasse pas leur capacité de remboursement et d’éviter tout défaut de paiement.
Quelle que soit votre expérience des transactions, tous les demandeurs de prêts hypothécaires doivent passer un test de résistance financière. Pour que leur demande soit approuvée, les emprunteurs doivent prouver qu’ils peuvent faire face aux paiements au taux admissible.
En d’autres mots, le test de résistance hypothécaire consiste à évaluer les finances de l’ emprunteur en fonction du pire scénario possible. Cela permet aux Canadiens d’éviter de s’endetter excessivement à travers les paiements hypothécaires. Si l’emprunteur ne passe pas le test, sa demande de prêt est refusée.
Sa raison d’être
Les tests de résistance ont été introduits par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) en 2018 pour réglementer les institutions financières dans tout le Canada.
L’évaluation a été créée en réponse aux inquiétudes entourant l’expansion soudaine et inégale du secteur hypothécaire au Canada, qui pourrait affecter la sécurité économique nationale.
Déterminer le montant maximal de prêt
Les prêteurs hypothécaires utilisent deux ratios pour établir votre admissibilité à un prêt:
- Le ratio d’endettement brut (REB) qui estime le montant entre votre revenu par rapport aux dépenses de logement;
- Le ratio d’endettement global (REG) qui calcule la dette associée aux frais de logement accumulés au montant de toutes vos autres dettes (cartes de crédit, prêt étudiant, etc.)
Ainsi, pour calculer le montant maximal de l’emprunteur, un taux de qualification est utilisé; le taux de référence le plus élevé de la Banque du Canada et votre choix de taux d’intérêt + 2 % (taux fixe ou taux variable).
Les conséquences pour les emprunteurs
Les opposants au test de résistance ont fait valoir qu’il était discriminatoire à l’égard des acheteurs d’une première maison et qu’il empêchait les acheteurs moins expérimentés (généralement les jeunes) de participer au marché immobilier.
En général, les nouveaux acheteurs de maison ont un acompte comparativement plus faible, car ils n’ont pas d’actifs provenant d’un achat précédent. Avec moins d’argent pour la mise de fonds, les nouveaux acheteurs doivent obtenir un financement hypothécaire plus important. Cette situation n’est pas toujours évidente, car la relation d’emprunt n’est pas toujours développée avec leur institution financière. Il peut être plus difficile de prouver la fiabilité des versements hypothécaires.
Si le test échoue ou vous n’avez pas reçu le montant d’ emprunt de votre choix, certaines options hypothécaires et programmes spéciaux existent. Pour obtenir des précisions sur les prêts hypothécaires, consultez votre courtier. Sinon, vous devrez opter pour de meilleures options comme ajuster votre budget pour une mise de fonds plus importante ou chercher des prix d’achat de maison moins coûteux. Pour obtenir plus de détail à ce sujet, visitez notre site web: Meilleurs-taux-hypothecaires.ca